Вряд ли можно найти человека, которому бы не угрожали судом коллекторы , выкупившие его кредитное обязательство . По сути дела, подобные угрозы являются одним из стандартных приёмов давления . Суть приёма проста: убедить несведущего человека, что коллекторы подадут в суд и непременно признает невыплату долга уголовным преступлением , а самого должника отправит в тюрьму.
Разумеется, многие заёмщики, не разбирающиеся в уголовном законодательстве , зачастую принимают слова коллекторов на веру . На самом же деле, в Уголовном кодексе попросту отсутствует статья , которая бы предусматривала уголовную ответственность за невыплату долга . Максимум, чего может добиться коллектор через суд — это обязать заёмщика выплатить определённую сумму . То бишь, подобная угроза является не более, чем лукавством, рассчитанным на несведущего человека.
При этом понятие «определённая сумма» — вовсе не то же самое, что и «размер кредита», поскольку кредитный адвокат , специализирующийся на подобных делах, зачастую добивается существенного снижения заявленной изначально суммы . При этом, такое снижение может произойти даже вплоть до нуля, если в суде выяснится, что закончился срок исковой давности или же кредитор не выполнил какие-либо свои обязанности.
Коллекторы не раз убеждались, что тягаться в судах с опытными правозащитниками, способными найти множество нарушений, — занятие слишком расходное и хлопотное. Если бы дело обстояло иначе, то коллекторы бы шли в суд без лишних разговоров. Однако именно с целью избежать суда , они и прибегают к такой уловке как запугивание заёмщиков этим самым судом.
Очень просто: на все претензии коллекторов отвечать «Все вопросы решим в суде». Тем не менее, коллекторская компания таки может подать иск . Как правило, это происходит если сумма долга превышает 10.000 гривен. Однако вероятность оказаться в суде вовсе не должна смущать заёмщика , ведь в этом есть ряд положительных сторон.
Во-первых , как правило коллекторы прекращают доставать Вас своими звонками , визитами и прочими инструментами из своего арсенала.
Во-вторых , поскольку грамотный кредитный адвокат с большой долей вероятности сумеет снизить сумму долга в суда или аннулировать ее в случае пропуска срока исковой давности у кредитора. Разумеется, каждая отдельно взятая ситуация может иметь массу нюансов, способных повлиять на исход дела, поэтому рекомендуем Вам проконсультироваться у специалистов.
Такая консультация поможет Вам лучше сориентироваться в ситуации и вести себя значительно увереннее.
Если клиент нарушает график платежей по займу или перестает платить, микрофинансовая организация (МФО) пытается вернуть займ своими силами. Сначала начисляется пеня и штрафы, затем сотрудники звонят должнику, пишут письма с просьбой погасить задолженность. Если заемщик не реагирует, то МФО может обратиться к сторонней организации, специализирующейся на взыскании долга – коллекторам, после чего общение по поводу возврата займа может проходить совершенно в другом ключе. Чтобы защитить себя от агрессивных действий подобных агентств необходимо знать, как правильно общаться с ними и чего опасаться в случае возникновения просрочек по займу.
Коллекторская деятельность представляет собой совокупность методов психологического и юридического воздействия на неплательщиков для внесудебного взыскания долгов и заемщика. Применение таких технологий создает благоприятные условия для ведения переговоров с должником и существенно сокращает сроки погашения долга. Основанием для передачи права кредитора другому лицу является глава 19 Гражданского кодекса Республики Казахстан от 27.12.1994 г. (далее – ГК РК), согласно которой если клиент нарушает взятые на себя обязательства, кредитор может заключить договор с компанией по взысканию задолженности и «продать» просроченный займ. При этом согласно п. 2 ст. 339 ГК РК для перехода прав кредитора другому лицу согласие заемщика не требуется.
По официальным данным Национального банка на сегодняшний день в Казахстане действует около 60 коллекторских агентств (КА). До мая 2017 года законами, регулирующими взаимоотношения сторон, были ГК РК и Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)», однако 6 мая 2017 года Нурсултаном Назарбаевым был наконец-то подписан Закон РК «О коллекторской деятельности», который обсуждался Парламентом Республики с апреля 2016 года. Новый законопроект должен защитить заемщиков от агрессивных действий коллекторов установив периодичность общения сотрудников КА и должника и способы их взаимодействия. Юристы и финансовые аналитики утверждают, что принятие закона приведет к повышению доверия населения, а также более эффективному взысканию просрочки.
Чаще всего коллекторы используют незаконные методы психологического давления и запугивания: ночные звонки, угрозы описать имущество, заблокировать счета, закрыть выезд за границу и так далее. Важно понимать, что таких прав у КА нет. Подобные меры могут быть реализованы исключительно по решению суда. Более того, новый закон относит подобные меры к злоупотреблению служебным положением и незаконным вмешательством в личную жизнь граждан (должников). Поэтому были разработаны основные ограничения, налагаемые на процесс взыскания, нарушение которых влечет за собой административную и уголовную ответственность КА. Коллекторам запрещено:
Важно! Если заемщик нанял адвоката, то сотрудник КА должен вести общение и переписку только с ним.
Новым законом также установлены временные рамки для обращения в КА. Ранее сроки, в которые могло заключить договор цессии, были закреплены во внутренних правилах предоставления займов и составляли в зависимости от политики МФО от 6 дней до 3 месяцев. Теперь КА имеют право «покупать» только займы со сроком просрочки по ним более 90 дней.
Коллекторов бояться не стоит, однако, чтобы не портить кредитную историю и избежать уплаты штрафов лучше заранее обратиться в микрофинансовую организацию с просьбой предоставить отсрочку. Чаще всего МФО идут навстречу клиентам и переносят дату погашения займа.
В последние годы все более распространенной становится практика, когда банк, не способный самостоятельно взыскать с недобросовестного заемщика просроченную задолженность, передает его дело в коллекторские конторы. Однако из-за пробелов, имеющихся в действующем законодательстве, жертвами этих агентств нередко становятся честные граждане, никогда не оформлявшие кредиты и не выступавшие в роли поручителей. Потому сегодня все большее количество людей интересует, как избавиться от коллекторов.
К сожалению, большинство заемщиков ошибочно полагают, что действия агентств, занимающихся взысканием чужих долгов, в принципе противозаконны. На самом деле все не так однозначно. В отечественном законодательстве предусмотрено право банков избавляться от проблемных долгов, передавая их третьим лицам, далеко не всегда являющимся кредитными учреждениями. В некоторых случаях для этого вовсе не обязательно продавать просроченный заем, достаточно просто заключить соответствующее соглашение. После этого компания, не имеющая никого отношения к банковской деятельности, получает законное право требовать от заемщика, чтобы тот погасил задолженность.
Одним из основных методов работы компаний, занимающихся проблемными кредитами, является оказание психологического давления на заемщика. Поэтому очень многие люди, столкнувшиеся с ними, интересуются, как избавиться от коллекторов раз и навсегда. Прежде всего, необходимо четко усвоить, что такие агентства не имеют права беспокоить должника до 9 часов утра и после 20 часов вечера.
Во время телефонного разговора с коллекторами нужно беседовать спокойно, не позволяя себе переходить на повышенные тона. Одной из наиболее часто допускаемых ошибок считается кидание трубки со словами об отказе платить по счетам. Коллекторы привыкли к такому поведению и точно не отстанут от такого должника.
Тем, кто желает знать, как избавиться от коллекторов законно и навсегда, нужно придерживаться нескольких простых рекомендаций. В процессе разговора необходимо по пунктам выяснить, чего хотят от вас представители этого агентства, не забыв уточнить название и адрес организации, а также фамилию звонящего. В случае непредоставления такой информации следует завершить разговор. Кроме того, не помешает сообщить собеседнику, что разговор записывается и впоследствии будет использован в рамках возможного судебного разбирательства. Как правило, после этих слов успокаиваются даже самые настойчивые и дерзкие коллекторы. Это вынуждает их идти на конструктивный диалог.
В последнее время участились случаи, когда представители таких агентств приезжают домой к должнику и начинают обходить его соседей, сообщая о просроченном кредите. Примерно то же самое может происходить и с коллегами по работе. Заемщикам, которые хотят знать, какизбавиться от коллекторов навсегда и законными методами, необходимо не поддаваться на их угрозы. Ведь зачастую все их разговоры о судебных заседаниях и тюремном сроке не имеют под собой никаких оснований, поскольку это довольно долгий и дорогостоящий процесс. Расчет таких агентств построен на том, что испуганный заемщик добровольно вернет хотя бы часть взятых денег.
Те, кто задумывается, как избавиться от коллекторов, должны обязательно фиксировать все совершенные ими противоправные действия, по возможности привлекая в свидетели друзей и соседей. Узнав о грамотном поведении заемщика, они поумерят свой пыл.
Одним из наиболее эффективных методов борьбы с коллекторами считается письменное требование предоставления заемщику копии договора о передаче прав на взыскание задолженности. В документе должно быть указано, когда и какую сумму долга банк передал данной конторе.
Разговаривая с представителем агентства, необходимо сообщить о своем желании вести электронную переписку. Также желательно установить на свой мобильник фильтрацию входящих звонков. Рекомендуется запрограммировать свой телефон так, чтобы он принимал вызовы исключительно с тех номеров, которые занесены в базу контактов.
Если коллекторы звонят на можно просто обратиться в соответствующие органы с просьбой сменить номер.
Согласно действующему законодательству, представители агентств, занимающихся взысканием проблемных долгов, не имеют права без согласия заемщика являться к нему домой или на работу. Поэтому, увидев коллекторов у себя на пороге, человек имеет полное право не впускать их.
Встретившись с представителем агентства на лестничной площадке, необходимо потребовать от него любой документ, удостоверяющий личность, ксерокопию договора на передачу прав требования по займу и доверенность, выданную директором учреждения и подтверждающую полномочия конкретного сотрудника.
Испробовав все законные рекомендации, подсказывающие, как избавиться от коллекторов, можно обратиться за помощью в полицию. Однако следует быть готовым к тому, что этот поход не даст желаемого результата. Лучшими помощниками в такой борьбе станет ваша настойчивость и знание всех юридических нюансов.
В связи с кризисной ситуацией в стране и увеличением роста банковских долгов, мы часто сталкиваемся с понятием коллекторской деятельности. Сегодня обсудим, четыре причины, почему не стоит бояться коллекторов.
1) В большинстве случаев, банки, не продают реальные долги коллекторам. Они лишь «сливают» информацию о должниках, чтобы хоть как-то вернуть деньги с недобросовестных плательщиков. Выглядит это примерно так, банк отказывается от вашего долга в пользу коллекторов, а коллекторам вы все равно ничего не должны, потому что реальный долг куплен не был. На деле это значит одно — теперь вы никому ничего не должны!
3) Важно понимать, что коллекторские агентства не имею никаких юридических прав. В то время, когда вы боитесь, что они лишат вас жилья или имущества, коллекторы лишь играют на вашем незнании закона. Данные действия могут проходить только через службу судебных приставов. Случаев, когда коллекторы подавали в суд и выигрывали дело, очень мало (см. 2 пункт).
4) И один из самых важных пунктов-с 1 января 2017 года вступил в силу закон о коллекторах. (ссылка № 230-ФЗ). Он контролирует частоту, с которой коллекторы могут звонить и отправлять смс, а также частоту визитов к должникам. При этом, сотрудники коллекторских агентств могут общаться с заемщиком, его родственниками или соседями, только с согласия самого должника. В одной из следующих статей мы подробно обсудим данный закон. Регулярно заходите на
Помните, что коллекторы «любят» давить на испуганных, неуверенных людей. С них легче всего получить желаемое. Если вы хотите, чтоб вас оставили в покое, осознайте свою правоту и незаконность действий данных агентств. К тому же, существуют юридические организации, способные помочь вам в сложной кредитной ситуации. Не пускайте дело на самотек. Решайте проблему, пока она не перешла в стадию запущенности.
Стоит ли бояться коллекторов?
Каждый решает для себя сам. Но, я не стал-бы обращать на них особого внимания.
Конечно вызывают неудобства их назойливые звонки по телефону с угрозами судебной расправы над вашим имуществом и прочие уловки недобросовестных "Халявщиков".
Прочтите эту статью и станьте чуть смелее в общении с этими отморозками.
А, если они вас очень сильно "достали", то предложите им отдать ваш долг, только при личной встрече и скажите, что готовы отдать долг, и пусть они приезжают по адресу указанному в договоре купленном ими у банка. И пусть не забудут захватить с собой договор "Цессии" + свою лицензию на банковскую деятельность.
Не сомневайтесь, к вам ни-кто не приедет.
А, если кто-то появится, то попросите их подождать за дверью, а сами смело звоните в Полицию. Сообщите им, что у вас вымогают деньги и угрожают взорвать весь дом. Вы боитесь за свою жизнь и жизнь соседей + сообщите, что эти люди настроены очень решительно, и видимо имеют при себе взрывчатку, и огнестрельное оружие.
Близкое знакомство с группой захвата или ОМОНом МВД, отобьет у коллекторов все желание с вами в дальнейшем контактировать.
Верховный суд запретил деятельность "покупателей долгов"
"Если я должен деньги банку - это проблемы банка". Народная поговорка.
Пленум Верховного суда РФ принял постановление, запрещающее банкам продавать коллекторам долги граждан. Вне закона окажется рынок объемом почти в 100 миллиардов рублей, при этом решение суда будет распространяться и на долги, проданные до июня 2012 года. Пока коллекторы думают, как выйти из сложившейся ситуации, банки грозят повышением ставок по кредитам из-за роста издержек на взыскание.
В настоящее время в России распространены две схемы сотрудничества банков и коллекторов. Первый способ подразумевает, что коллекторская компания выступает агентом по сбору денег с должников, получая заэто от банка комиссию. Для этого многие финансовые учреждения, прежде всего крупные создают собственные коллекторские конторы, чтобы не привлекатьспециалистов со стороны.
Вторая схема - банк продает коллекторам долги своих недобросовестных клиентов. В таком случае право собственности на задолженность переходит к специализированной компании, и банк к отношениям должник -коллектор никакого отношения уже не имеет. В течение последних лет объемы продаж банками долгов граждан демонстрировали уверенный рост.
ВТБ первым из государственных банков начал продавать долги коллекторам - в 2010 году он реализовал портфель на четыре миллиарда рублей. В конце января 2012 года Сбербанк решил продать коллекторским организациям портфель просроченной задолженности на 10 миллиардов рублей, что стало рекордом для российского рынка.
До этого крупнейший банк страны работал с компаниями,специализирующимися на взыскании "просрочки", только по агентскимсхемам. На тот момент общая просроченная задолженность клиентов перед Сбербанком составляла 47,7 миллиарда рублей, то есть финансовое учреждение решило продать коллекторам почти 20 процентов проблемных кредитов. А до 2010года Сбербанк взыскивал долги вообще исключительно собственными силами.
В 2011 году банки продали коллекторам почти 100 миллиардов рублей долгов граждан, а по итогам 2012-го аналитики прогнозируют рост этой суммы до 150 миллиардов. В настоящее время на проданную специализированным агентствам задолженность приходится почти треть банковских проблемных кредитов.Весной 2012 года один банк выставил на торги даже долги умерших заемщиков.
При этом с момента своего зарождения в России рынок профессионального взыскания долгов работает в правовом вакууме. Закона, который бы регулировал цессию (переуступка прав на задолженность третьему лицу), встране до сих пор не принято. Это, в свою очередь, порождает постоянную борьбу между клиентами банков, финансовыми структурами, надзорными органами и судами.
"Совершенно неправовое поле"
Законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности был разработан Министерством экономического развития еще клету 2011 года. Документ должен был регулировать работу кол лекторских агентстви их отношения с должниками и банками. Однако он до сих пор не был передан ни вправительство, ни в Государственную Думу.
О необходимости подобного документа неоднократно говори лисами профессиональные участники рынка цессии. Если с взысканием долгов агентской схеме более-менее все понятно, то с продажей задолженности былонемало юридических "нестыковок". Прежде всего, договор получения кредита является двусторонней сделкой и участие третьих лиц в нем не предусмотрено Соответственно, должник в любой момент может сказать коллектору:"Я с тобой договора не заключал, и ничего тебе отдавать не обязан".
Когда бывшие клиенты банков и коллекторы начинали судиться по поводу прав последних на долги первых, суды часто принимали решение "насвое усмотрение". Одни вставали на сторону физических лиц, другие - на сторону коллекторских контор. В свою очередь, против переуступки прав на взыскание долга выступали прокуратура и Роспотребнадзор.
Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко заявлял, что коллекторские агентства находятся вне закона, а их деятельность - это"совершенно не правовое поле". Чиновник призывал заемщиков не вступать в отношения с коллекторами, а сразу обращаться в суд.
Пленум Верховного суда. Фото с сайта dizainclub.ru
Позиция Роспотребнадзора сводилась к следующему: прежде всего специализирующееся на взыскании долгов агентство не является банком,следовательно, не может его заменить в отношениях с заемщиком. Кроме того,коллектор не является поставщиком услуги, в данном случае кредита, а в случае продажи долга отношения между заемщиком и банком - настоящим поставщиком услуги- прекращаются.
В ведомстве настаивали, что необходимо сначала сформировать необходимую законодательную базу, а уже потом признавать деятельность коллекторов Тем не менее, осенью 2011 года Высший арбитражный суд Россиипостановил, что продажа долгов коллекторам совершенно законна, так как "не нарушает прав заемщика и не требует его согласия". Казалось, что в спорах между "взыскателями" и должниками появилась определенность.
Но 19 июня 2012 года пленум Верховного суда РФ принял проект постановления согласно которому банки не имеют права продавать просроченную задолженность какой-либо организации, не имеющей банковской лицензии. Правда, в документе содержится формулировка "если иное не предусмотрено законом, но закона, разрешающего продажу долгов, в настоящее время нет.
Окончательное решение суда ожидается через неделю, но, поданным деловых СМИ, вероятность того, что решение пленума будет принято без существенных изменений, очень высока. В пресс-службе суда газете"Коммерсантъ" заявили, что поправки в постановление принимаются,только если "предъявленная система аргументации будет соответствовать интересам граждан и нормам существующих законов и перевесит аргументацию пленума".
Банки готовятся поднять ставки
Таким образом, "совершенно не правовое поле"сохранилось. С одной стороны, у судов общей юрисдикции, которые рассматривают дела коллекторов и граждан, будет на руках решение Высшего арбитража, с другой- постановление Верховного суда РФ. То есть они смогут, как и раньше, судить по своему усмотрению, руководствуясь или первым, или вторым.
Постановление суда будет иметь обратную силу, следовательно,многие граждане, чьи долги были проданы коллекторам до июня 2012 года, смогут оспорить сделки и по новой начать свои тяжбы с банками. Правда, коллекторы могут пойти и на ряд юридических ухищрений, чтобы соответствовать решению Верховного суда. Так, многие из них захотят обзавестись банковскими лицензиями,чтобы спокойно покупать долги граждан у финансовых организаций, не опасаясь,что потом суд признает такие сделки незаконными.
В свою очередь, банки грозят повышением ставок по кредитамиз-за невозможности продать плохие долги. Финансисты утверждают, что их расходы на взыскание долгов вырастут, а это скажется на ценах услуг для населения. Как пояснил "Известиям" директор департамента управления процессами взыскания банка "Хоум Кредит" Святослав Емельянов, после принятия постановления Верховного суда финансовые структуры будут стараться взыскивать долги исключительно собственными силами.
В правовом вакууме также может оказаться Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Эта структура, не имея банковской лицензии выкупает у финансовых учреждений просроченные долги по ипотеке для их последующей реструктуризации. Из-за решения Верховного суда работа агентства будет затруднена. Правда, в АИЖК уже готовят проект изменений в законодательство, который позволит структуре нормально работать (а коллекторам- нет).
Похоже, единственным выходом из правового вакуума является только принятие закона о коллекторской деятельности, ну или ее полный законодательный запрет. В Европе и США скупка коллекторами долгов у банков разрешена и совершенно законна, и можно полагать, что с течением времени такие же нормы появятся и в России. Но пока судьба коллекторов, так же как и уже скупленных ими долгов, не определена.
